Кредит — это как собеседование: если подготовился — всё будет нормально. Если пошёл «на авось» — жди проблем. В 2025 году россияне берут кредиты всё чаще. Но, к сожалению, по-прежнему совершают одни и те же ошибки: кто-то забывает читать договор, кто-то не считает переплату, кто-то подписывает на эмоциях — «а потом как-нибудь разберусь». И вот уже человек платит не 15 тысяч в месяц, а все 23. И не 3 года, а 5. А сэкономить можно было — просто сделав шаг назад и включив голову.
А, по итогу, приходится обращаться в МФО, чтобы оформить займ срочно на карту с плохой кредитной историей. Можно ли этого избежать? Разумеется, да.
В этой статье — 5 главных ошибок при взятии кредита. Читается быстро, запоминается легко, работает отлично.
1. Недооценка полной стоимости кредита
«О, ставка 8,9%! Это почти даром!»
Нет. Это почти ловушка.
В чём подвох?
Банки любят писать крупно только номинальную ставку. Она — как ценник на туфли: красиво, но не вся правда. Реальная переплата прячется в дополнительных услугах, страховках, комиссиях.
Именно поэтому важна ПСК — полная стоимость кредита. Она включает всё: процент по займу, страховку, плату за ведение счёта, СМС, «добровольное» сопровождение юриста (о котором вы даже не просили).
Пример:
- Номинальная ставка: 9%
- ПСК по факту: 19,7%
- Разница? Почти удвоенная переплата.
Вывод: смотрите не на цифры в рекламе, а на ПСК в договоре. И сравнивайте именно её.
2. Подписание договора без внимательного прочтения
«Ну там всё стандартно, я уже брал» — пожалуй, самая дорогая фраза в кредитной истории. Договор — не меню в кафе. Тут лишняя «строчка» может стоить вам тысяч.
Что часто пропускают:
- Комиссия за выдачу кредита — 1–3% от суммы, сразу изъято из тела кредита.
- Плата за СМС-информирование — 99 рублей в месяц. Казалось бы, копейки — а за 5 лет это 6 000 ₽.
- Страховка включена «по умолчанию», а вы даже не заметили.
- Штрафы за досрочное погашение — а вы как раз планировали закрыть за год.
Живой пример:
Елена, 36 лет, взяла потребкредит на ремонт. Подписала всё быстро — торопилась на работу. Через месяц обнаружила, что ежемесячный платёж выше на 1 800 ₽. Оказалось — «пакет юридических консультаций» и «финансовый помощник».
Вывод: читайте договор с карандашом. Обводите подозрительное. Спрашивайте. Или уходите, если не дают времени на изучение.
3. Отказ от страхования без анализа
«Не хочу переплачивать, уберите страховку!» — и это может быть правильно. А может — фатально неправильно.
В чём дело:
Страховка увеличивает платёж. Иногда — значительно.
Но она же может защитить от беды: потеряли работу, заболели, не дай бог — что-то серьёзное. Страховка погасит кредит или часть долга.
Когда страховка не нужна:
- У вас есть финансовая подушка хотя бы на 3 месяца.
- Работа стабильная, зарплата белая.
- Вы уверены, что сможете выплачивать в любой ситуации.
Когда лучше оставить:
- Берёте ипотеку, автокредит или займ на длительный срок.
- Есть риск по здоровью, нестабильный доход, семья на иждивении.
- Страховка существенно понижает ставку (часто это так — без неё проценты вырастут).
Совет: не «да» или «нет», а анализ. И ещё — можно взять страховку, а потом вернуть её в течение 14 дней. Такой способ работает, особенно если банк не снижал ставку в обмен на неё.
4. Заём “на эмоциях” без расчёта бюджета
Бывает — увидел акцию на технику, вспыхнуло желание, пошёл в кредит.
Или срочно захотелось в отпуск — «разберусь потом, сейчас поеду». А потом — холодный душ.
Как эмоции портят финансы:
- Решения принимаются до того, как посчитали.
- Не учитываются комиссии, переплата, курс валют (если отпуск).
- Платёж вроде бы небольшой, но уже не влезает в бюджет.
Как правильно:
- Составьте таблицу: доходы — расходы = свободный остаток.Если остатка нет — кредит нельзя.
- Прикиньте: если добавится платёж по кредиту — где будете брать эти деньги?
- Посчитайте переплату.Смартфон за 45 000 с переплатой в 15 000 — вы бы купили его за 60 000? Вот и ответ.
Запомните: эмоции проходят. А платёж — остаётся.
5. Игнорирование кредитной истории
«Да что там в этих базах, у меня всё давно забыли» — думают многие. И ошибаются.
Кредитная история — как резюме:
- Если у вас были просрочки — банк будет осторожен.
- Если вы брали кредиты и возвращали — вам дадут лучшие условия.
- Если история плохая — и кредит не дадут, и проценты вырастут.
Как проверить:
- Зайдите на сайт НБКИ, ОКБ или Эквифакс.
- Закажите свою кредитную историю — бесплатно 1 раз в год.
- Проверьте: нет ли ошибок, чужих долгов, забытых просрочек.
Почему это важно:
- Хорошая история — ваш козырь.Её можно и нужно строить: взять маленький кредит — погасить — улучшить рейтинг.
- Плохая история — не приговор. Но её нужно исправлять, а не игнорировать.
Совет: относитесь к кредитной истории как к паспорту. Берегите. Без неё — сложно. С ней — всё проще.
Запомнить
Ошибки при взятии кредита — это не глупость. Это невнимательность, спешка, иллюзия, что «со мной такого не случится». Но деньги — не про иллюзии.
Вот 5 вещей, которые стоит помнить всегда:
- Низкая ставка — не всегда дешёвый кредит. Смотрите на ПСК.
- Договор нужно читать, а не пролистывать. Мелкий шрифт пишет крупные проблемы.
- Страховка — не зло. Но и не святыня. Считайте.
- Эмоции — плохой советчик. Особенно, когда дело касается денег.
- Кредитная история — ваша репутация. Работайте на неё, и она поработает на вас.
Кредит — это не просто деньги. Это обязательство. И если всё сделать правильно — это может быть ваш надёжный инструмент. Главное — не начинать с ошибок.