Досрочное погашение кредита — это возможность сэкономить на процентах и выйти из долгов раньше срока. Но не все знают, как это работает и в чём подвох. Кто-то теряет выгоду из-за ошибки в заявлении. Кто-то платит неустойку банку. А кто-то просто не знает, с чего начать.
Если вы уже оформили кредит или, наоборот, берёте займ денег до зарплаты в КЗ и хотите избавиться от него как можно быстрее — важно понимать, когда и как вносить платежи, чтобы это дало реальную финансовую выгоду. Ниже — чёткий план действий.
Что такое досрочное погашение и как оно работает
Досрочное погашение — это когда вы вносите сумму больше, чем ежемесячный платёж, или полностью закрываете кредит раньше срока. Бывает два вида:
- Частичное погашение: вы платите больше, чем нужно, но не закрываете весь долг.
- Полное погашение: вы гасите остаток кредита целиком и досрочно завершаете договор.
Что важно: проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга, а не на всю сумму изначально. Чем быстрее вы снижаете тело кредита, тем меньше процентов заплатите в итоге.
Пример: если вы должны 500 000 ₽ на 5 лет, и досрочно погасите 100 000 ₽ в первый год — это сэкономит вам тысячи рублей на процентах, особенно если платёж пойдёт в уменьшение срока, а не размера ежемесячного взноса.
Когда выгоднее гасить досрочно
Чем раньше — тем больше экономия.
Наибольшую выгоду приносит досрочное погашение в начале срока кредита. В первые месяцы большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а не на основной долг. Если внести досрочный платёж в этот период, вы сокращаете будущие переплаты.
Пример расчёта:
- Кредит: 600 000 ₽ на 5 лет под 17%.
- Через 6 месяцев вносите 100 000 ₽ досрочно.
- Выгода по процентам: до 50 000 ₽ за весь срок.
Важно: чтобы получить эту экономию, укажите в банке, что платёж должен сократить срок кредита, а не просто уменьшить ежемесячный платёж. Иначе переплата останется почти такой же.
Какие подводные камни могут быть
Банки не всегда рады досрочному погашению. Вот что нужно проверить:
1. Условия договора
Некоторые банки прописывают, что нужно предупредить за 30 дней, иначе досрочное погашение не примут. Уточните это заранее, чтобы не попасть в просрочку или отказ.
2. Штрафы и комиссии
Хотя по закону банк не имеет права взимать штраф за досрочное погашение, в договор могут быть заложены дополнительные сборы — например, за пересчёт графика. Требуйте пояснение всех платежей.
3. Ошибка в заявлении
Если вы просто перевели деньги — они могут уйти в платёж по графику, а не в досрочное закрытие. Обязательно подавайте заявление на досрочное погашение, где указываете сумму и желаемое изменение: уменьшить срок или уменьшить ежемесячный платёж.
Тактика «снежного кома» и «лавины» для погашения
Если у вас несколько долгов, есть два подхода:
Тактика «снежного кома»
Сначала гасим самый маленький долг, потом — следующий, и так далее. Каждый раз, когда закрываете один кредит, высвобождаете деньги на следующий. Это создаёт эффект «разгона» — как снежный ком с горы.
Подходит тем, кто хочет видеть быстрый результат и моральную мотивацию.
Тактика «лавины»
Сначала гасим долг с самой высокой процентной ставкой, потом следующий по убыванию. Это финансово выгоднее, потому что вы сокращаете переплату на процентах.
Подходит тем, кто дисциплинирован и хочет сэкономить по максимуму.
Пример:
У вас:
- Кредитная карта — 45 000 ₽ под 36%
- Телефон в рассрочку — 20 000 ₽ под 12%
- Потребительский кредит — 150 000 ₽ под 19%
По лавине — начинаем с карты.
По снежному кому — с телефона. Выбирайте подход, который вам ближе.
Заключение
Досрочное погашение — это не просто «закрыть кредит пораньше». Это инструмент, с помощью которого можно:
- сэкономить десятки тысяч рублей,
- снизить финансовую нагрузку,
- быстрее выйти из долгов,
- улучшить кредитную историю.
Главное — действовать осознанно: читать договор, уточнять условия, планировать выплаты. И помнить: чем раньше начнёте — тем больше выиграете.